現(xiàn)在圍繞家庭財(cái)務(wù)管理和個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的熱度一直只增不減，這也是人們最關(guān)心的問(wèn)題，在這樣的環(huán)境下，我們應(yīng)該怎么做？是不是把存起來(lái)的錢去做固定投資就可以了？又如何才能做到應(yīng)對(duì)未來(lái)？

大部分的人都重視為家庭、為未來(lái)積極進(jìn)行經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備，但又會(huì)忽略時(shí)間維度，丟失了重點(diǎn)和方向。一個(gè)家庭從組建到人員壯大成熟，再到家庭成員頤養(yǎng)天年，先后會(huì)經(jīng)歷不同的階段，各階段要解決的問(wèn)題和所面臨的未來(lái)都不盡相同。從財(cái)務(wù)管理的角度看，家庭生命周期可以分為：家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、家庭成熟期和家庭安享期，每個(gè)周期都有不同的財(cái)務(wù)規(guī)劃重點(diǎn)。

是指新家庭誕生到生養(yǎng)子女之前的階段，新婚夫婦的事業(yè)收入都在成長(zhǎng)，財(cái)務(wù)自由度相對(duì)較高，也是家庭資產(chǎn)開(kāi)始形成，為未來(lái)提前進(jìn)行儲(chǔ)備的早期階段；

（2）家庭成長(zhǎng)期

是指家中子女從降生到接受完教育的養(yǎng)育階段，這時(shí)候家庭收入通常會(huì)上一個(gè)臺(tái)階，但支出也顯著增長(zhǎng)，家庭資產(chǎn)往往會(huì)更多地關(guān)注于回報(bào)，以滿足圍繞孩子越來(lái)越多的生活開(kāi)支；

（3）家庭成熟期

是指子女逐漸走向獨(dú)立，建立各自家庭的階段，這是一個(gè)家庭或者說(shuō)家族發(fā)展壯大的巔峰期，積累的財(cái)富也最多，但過(guò)不了多久，家中老人也會(huì)迎來(lái)退休和養(yǎng)老生活，家庭資產(chǎn)主要需求是保值增值；

（4）家庭安享期

是指家中老人退休后的階段，原始家庭進(jìn)入最后的發(fā)展階段，主要靠子女贍養(yǎng)，資產(chǎn)安全和傳承問(wèn)題成為家庭資產(chǎn)主要問(wèn)題。

在家庭各個(gè)周期中，風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出正態(tài)分布的特點(diǎn)，在家庭成長(zhǎng)期和成熟期，風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的損失威脅也是最大的。家庭進(jìn)入成長(zhǎng)期后，負(fù)債率通常也是最高的，孩子的降生會(huì)令家庭支出顯著增加，很多母親會(huì)全職培育孩子，家庭收入重?fù)?dān)通常也會(huì)落到父親一人身上，一旦家中經(jīng)濟(jì)支柱遭遇風(fēng)險(xiǎn)，就可能引發(fā)家庭財(cái)務(wù)之舟的傾覆。

而到了家庭成熟期，家庭的財(cái)富實(shí)現(xiàn)了一定的積累，財(cái)務(wù)狀況趨于穩(wěn)定。但夫妻雙方養(yǎng)老金儲(chǔ)備的時(shí)間日益緊迫，同時(shí)既要考慮下一代走向成熟的深造金或助業(yè)金，又要開(kāi)始考慮資產(chǎn)傳承的問(wèn)題，這時(shí)候因家庭關(guān)系的變故導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始凸顯。

因此上述兩個(gè)階段，家庭資產(chǎn)除了關(guān)注回報(bào)和保值，更要時(shí)刻隔絕風(fēng)險(xiǎn)侵襲。如何適時(shí)及時(shí)地善用保險(xiǎn)工具，為家庭資產(chǎn)筑起安全堤壩呢？永達(dá)理在這里給大家提供幾條思路。

1、早配置相應(yīng)保險(xiǎn)工具，隨著家庭成長(zhǎng)上調(diào)保額

如今，保險(xiǎn)已經(jīng)是家庭金融產(chǎn)品中的必需品，但大多數(shù)人都有著投保一份就完事大吉的心態(tài)。事實(shí)上，保險(xiǎn)也需要不斷升級(jí)換代的。專業(yè)建議是，從家庭形成期開(kāi)始，就應(yīng)該利用相對(duì)寬裕的資金配置種類齊全的保障，后期可以隨著家庭收入成長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)的增加而不斷加保。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買邏輯應(yīng)該依據(jù)先擁有保障，再做長(zhǎng)期規(guī)劃的順序，有利于維護(hù)家庭財(cái)務(wù)安全，同時(shí)也適應(yīng)了家庭成長(zhǎng)期的主要風(fēng)險(xiǎn)在于經(jīng)濟(jì)支柱的意外或疾病，而家庭成熟期的主要風(fēng)險(xiǎn)在于未來(lái)費(fèi)用規(guī)劃、家庭關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)。這就需要盡早做保障安排，不要到了家庭成熟期才開(kāi)始考慮未來(lái)費(fèi)用的規(guī)劃，安排永遠(yuǎn)先風(fēng)險(xiǎn)一步，真正做到長(zhǎng)遠(yuǎn)安全。

3、不要盲信爆款，需根據(jù)自身家庭情況做規(guī)劃

隨著當(dāng)今保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成，所謂的網(wǎng)紅爆款產(chǎn)品也漸漸多了起來(lái)，雖然這些產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)往往有著更多的投保理由，但也并不是絕對(duì)的，對(duì)的保險(xiǎn)要根據(jù)家庭成長(zhǎng)周期所處的階段和家中實(shí)際財(cái)務(wù)狀況而定，這就需要專業(yè)的分析和規(guī)劃，找資深保險(xiǎn)顧問(wèn)看清重點(diǎn)再投保，更加靠譜。

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