財險償付能力聽上去是個很高級的學術(shù)名詞，讓人覺得很難理解，其實不然，今天就來解釋一下財險償付能力是什么，研究它有什么意義。

一、財險償付能力

財險償付能力指的是實際資產(chǎn)減去實際負債的盈余不能小于所有者權(quán)益標準差的某個倍數(shù)b，換句話就是只要公司的資產(chǎn)大于負債或者可以支付當期的債務，就可以認為具有財險償付能力。但是由于公司資產(chǎn)負債具有不確定性，資產(chǎn)和負債都是隨機變量，資產(chǎn)減去負債即實際償付能力額度也是隨機變量，其均值為零，根據(jù)概率論原理，即只要實際償付能力額度大于其標準差的3倍，就可以認為公司償付能力不足的可能行是比較小的。

二、財險償付能力管理的意義。

那知道它是什么有什么用處呢，其實用處可大了。

償付能力管理的最終目的是預防破產(chǎn)，因此衡量償付能力管理有效性的主要方式是看指標對風險的反應是否充分。

從近幾年國際上保險公司的破產(chǎn)統(tǒng)計看，列前幾位的原因主要有快速擴張、管理不善、準備金提取不足、過度依賴再保險等等，但是這些原因只是表象。例如準備金提取不足，可能我們關(guān)

注的是為什么會提取不足?例如快速擴張，可能我們關(guān)注的是用什么樣的方式快速擴張?風險是否可控?所以保險公司破產(chǎn)的原因歸根到底還是風險管理出了問題。

不可否認的是，現(xiàn)代風險的性質(zhì)已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。一方面，自然災害、意外事故等傳統(tǒng)保險風險逐步升級，可預測性逐漸漸降低：另一方面，由于保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，保險風險逐漸擴大到更加廣闊的領(lǐng)域，體現(xiàn)出復雜化、多樣化的特點。而償付能力額度在這方面的甄別能力比較有限。

三、財險償付能力與買保險的關(guān)系

上面分析了關(guān)于這個財險償付能力是什么的問題，那么它跟我們有什么聯(lián)系呢，其實聯(lián)系是很大的。

作為購買保險的用戶，我們最擔心保險公司會倒閉或出現(xiàn)其他問題而損害我們的權(quán)益，其實作為監(jiān)管機構(gòu)更是如此。所以保監(jiān)會要求保險公司每季度都要公布償付能力的信息，看看保險公司的運行情況。

償付能力被視為未來一個保險公司兜底能力的重要指標，一般而言，保險公司的償付能力考核有兩大硬性指標，分別為核心償付能力充足率與綜合償付能力充足率，該指標分別高于50%和100%為達標標準。

所以，購買保險可以先分析保險公司的業(yè)務收入和償付能力，看它是否符合兩大硬性指標。可以根據(jù)保險公司公布的償付能力來看看這間公司的償還能力如何，再來購買保險也不遲，同時也可以減少不必要的風險。

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