疫情形勢(shì)下，貨運(yùn)的順暢運(yùn)行尤為重要最近幾天，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文要求金融機(jī)構(gòu)全力支持貨運(yùn)物流暢通無(wú)阻，其中鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司根據(jù)貨車司機(jī)，快遞員等特殊崗位人員的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)發(fā)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為物流業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障

作為連接上下游企業(yè)的必要環(huán)節(jié)，物流企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)直接影響到制造業(yè)和消費(fèi)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)，也可以從物流企業(yè)車輛保險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)入手，從多方面解決長(zhǎng)期困擾物流企業(yè)的痛點(diǎn)和難點(diǎn)

數(shù)據(jù)顯示，自2020年9月實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革以來(lái)，降價(jià)，增保，提質(zhì)效果明顯，消費(fèi)者車險(xiǎn)保費(fèi)支出明顯減少不僅如此，在保險(xiǎn)保障提升，服務(wù)規(guī)范，線上便捷投保，理賠等方面，消費(fèi)者也得到了實(shí)實(shí)在在的便利

可是，作為營(yíng)運(yùn)車輛的一種，物流企業(yè)車輛在投保過(guò)程中遇到了一些困難財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，在之前的傳統(tǒng)觀念中，貨運(yùn)物流車和其他運(yùn)營(yíng)車輛一樣，使用年限長(zhǎng)，出險(xiǎn)率高，所以一些財(cái)險(xiǎn)公司不愿意承保這些車輛的商業(yè)險(xiǎn)，或者即使承保也不愿意給予費(fèi)率優(yōu)惠

從市場(chǎng)的角度來(lái)看，車輛遇到的保險(xiǎn)問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)考量的真實(shí)反映，反映出目前保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展模式還不夠成熟，經(jīng)營(yíng)理念還不夠科學(xué)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力還不夠完善。

保險(xiǎn)公司不應(yīng)該一刀切地看待上述問(wèn)題，而應(yīng)該從多個(gè)層面積極尋求解決方案。

首先，物流車輛的高風(fēng)險(xiǎn)不能一刀切。

數(shù)據(jù)顯示，基于完善的管理流程，管理工具和管理手段，從千公里出險(xiǎn)次數(shù)，百公里事故率，ADAS技術(shù)風(fēng)控設(shè)備覆蓋率等指標(biāo)來(lái)看，大型物流企業(yè)行車安全系數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)較往年大幅降低。

但是我們還是經(jīng)常聽(tīng)到很多經(jīng)營(yíng)大型物流的企業(yè)主的反饋雖然公司百萬(wàn)公里車輛事故率連年下降，賠付率也在下降，但車險(xiǎn)綜合改革以來(lái)，他們投保的保單價(jià)格變化不大，沒(méi)有享受到改革的最大紅利

其次，承保物流車后的得失不能一刀切。

過(guò)去營(yíng)運(yùn)車輛投保難的一大原因是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)粗放，簡(jiǎn)單的按照車輛的性質(zhì)和用途對(duì)營(yíng)運(yùn)車輛進(jìn)行分類，確定是否承保這直接導(dǎo)致了實(shí)際出險(xiǎn)率低的營(yíng)運(yùn)車輛無(wú)法享受更低的定價(jià)折扣系數(shù)，甚至無(wú)法投保

伴隨著管理模式向精細(xì)化轉(zhuǎn)變，部分保險(xiǎn)公司可以依靠技術(shù)進(jìn)步，更準(zhǔn)確地掌握投保營(yíng)運(yùn)車輛的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，并據(jù)此做出核保決策，而不是簡(jiǎn)單地對(duì)所有營(yíng)運(yùn)車輛拒保同時(shí)，保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控來(lái)降低出險(xiǎn)率

監(jiān)管之聲猶在耳去年底，銀監(jiān)會(huì)明確，各財(cái)險(xiǎn)公司要從制度控制，核保政策，考核指標(biāo)等方面，調(diào)整對(duì)營(yíng)運(yùn)車輛商業(yè)保險(xiǎn)的不合理核保限制，從源頭上引導(dǎo)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員提高對(duì)營(yíng)運(yùn)車輛承保的積極性尤其是占據(jù)營(yíng)運(yùn)車險(xiǎn)市場(chǎng)半壁江山的前五大財(cái)險(xiǎn)公司，被監(jiān)管部門明確要求在這方面發(fā)揮主導(dǎo)作用

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，未來(lái)要解決營(yíng)運(yùn)車輛的保險(xiǎn)保障問(wèn)題，需要將其納入車險(xiǎn)綜合改革的進(jìn)程中進(jìn)行統(tǒng)籌考慮有關(guān)部門要鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)營(yíng)運(yùn)車輛保費(fèi)浮動(dòng)區(qū)間，使保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)與其承保的風(fēng)險(xiǎn)相匹配，給予經(jīng)營(yíng)主體更多定價(jià)權(quán)建議以涉及民生的物流企業(yè)車輛保險(xiǎn)承保為試點(diǎn)，尤其是安全裝備和安全管理大幅提升，百萬(wàn)公里事故率大幅降低，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大幅降低的頭部物流企業(yè)應(yīng)指示保險(xiǎn)公司給出最低的貼現(xiàn)系數(shù)

運(yùn)營(yíng)車輛，尤其是物流企業(yè)運(yùn)營(yíng)車輛的保險(xiǎn)需求是客觀存在的對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，為了兼顧市場(chǎng)需求和風(fēng)險(xiǎn)控制，應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)科技賦能，繼續(xù)探索大數(shù)據(jù)，車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的應(yīng)用，通過(guò)與第三方平臺(tái)的合作，提升自身的數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用能力，提高車險(xiǎn)的在線化，數(shù)字化，智能化水平，加快風(fēng)險(xiǎn)降低管理，強(qiáng)化自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，從而逐步改善運(yùn)營(yíng)車輛的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)狀況同時(shí)也可以推動(dòng)行業(yè)層面共保體的建立，作為控制運(yùn)營(yíng)車輛經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段另外，可以借鑒其他險(xiǎn)種的經(jīng)驗(yàn)，在財(cái)政政策層面爭(zhēng)取一些支持

在深化車險(xiǎn)綜合改革的背景下，保險(xiǎn)業(yè)需要正視這些問(wèn)題，牢固樹(shù)立新的發(fā)展理念只有啃下改革路上的這塊硬骨頭，才能朝著保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的改革目標(biāo)更進(jìn)一步

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